Créditos UVA para monotributistas: nueve bancos ofrecen financiamiento en dólares con tasas que bajan al domiciliar el sueldo

El mercado de créditos hipotecarios en pesos ajustados por UVA mantiene una oferta concreta para los trabajadores que facturan bajo el régimen del monotributo, según un relevamiento sobre las condiciones publicadas por las entidades financieras. Al menos nueve bancos otorgan financiamiento directo a este perfil de solicitante, con parámetros que difieren en monto máximo, plazo, porcentaje de cobertura sobre la tasación y tasa de interés aplicada, configurando un menú amplio aunque heterogéneo para el potencial tomador.

Montos, plazos y cobertura: cómo se reparte la oferta

Los montos financiados oscilan entre los 141.000 dólares de Credicoop y los 248.000 dólares de Banco Ciudad para primera vivienda, mientras que los plazos se extienden desde los 15 años del Banco Hipotecario hasta los 30 años de Brubank, Banco Nación y BBVA. El porcentaje de cobertura sobre el valor de tasación del inmueble varía entre el 50% y el 90% según la entidad, la condición de primera o segunda vivienda y, en el caso de Macro, la edad del solicitante.

• Banco Hipotecario: hasta USD 170.000 a 15 años, con cobertura del 80%.
• Banco Ciudad: hasta USD 248.000 para primera vivienda (USD 70.000 en otros casos) a 25 años, con cobertura del 70%.
• Brubank: alrededor de USD 216.000 a hasta 30 años, con cobertura del 70% en primera vivienda y del 60% en segunda.
• Banco Nación: cerca de USD 216.000 a hasta 30 años, con cobertura del 75%.
• Macro: sin tope de monto, a 20 años, con coberturas que van del 60% al 90% según la edad y el valor del inmueble.
• BBVA: sin tope de monto, financia el 80% a hasta 30 años.
• Credicoop: hasta USD 141.000 a 20 años, con cobertura del 70% en primera vivienda y del 50% en segunda.
• Banco del Sol: sin límite de monto, cobertura del 80% o del 70% según el caso, a 20 años.
• Comafi: hasta USD 246.000 a 20 años, con financiación del 75%.

Tasas en pesos: la diferencia según dónde se cobre el sueldo

Las tasas nominales anuales en pesos mantienen una lógica común en el conjunto de las entidades analizadas: quienes acreditan sus haberes en el banco que otorga el préstamo obtienen una tasa sustancialmente menor que quienes perciben sus ingresos fuera de él. En términos reales, el costo financiero cae cuando el cliente concentra su movimiento de fondos en la misma institución. Para los clientes que domiciliarán su sueldo, el rango relevado va del 6,7% de Banco Nación al 12% de Brubank, con la particularidad de que Credicoop ofrece una tasa del 7,5% con acreditación de haberes y del 9% sin ella, la más baja del relevamiento. Quienes no perciben haberes en la entidad pueden enfrentar tasas de hasta el 15% en algunos casos.

La mayoría de las entidades fija como condición que la cuota del crédito no supere el 25% del ingreso mensual del solicitante, un criterio que busca preservar la capacidad de pago frente a eventuales actualizaciones del capital por UVA. El Banco Hipotecario aplica una exigencia algo más restrictiva, con un tope del 20% sobre los ingresos.

La vía indirecta: Galicia y Santander suman la facturación del monotributo

Galicia y Santander ofrecen una modalidad distinta, orientada a trabajadores que cuentan simultáneamente con un empleo en relación de dependencia y una facturación como monotributistas. En ambos casos, la entidad exige que el titular acredite un sueldo en relación de dependencia y admite sumar la facturación del monotributo para completar el ingreso requerido y acceder al crédito. Las dos instituciones financian el 70% del valor de tasación a plazos de hasta 20 años y aplican una tasa del 9,5% con acreditación de sueldo.

Líneas específicas para la adquisición de viviendas en construcción

Tres entidades del listado disponen, además, de una línea particular destinada a operaciones sobre inmuebles en etapa de construcción o preventa, un segmento que suele presentar condiciones de financiación diferenciadas respecto del mercado secundario. Banco Hipotecario, Banco Nación y Credicoop son las instituciones que ofrecen esta alternativa, con parámetros que el potencial tomador debe consultar de manera directa en cada banco, ya que los topes de monto y los plazos pueden variar respecto de los créditos hipotecarios tradicionales.

Con un menú de nueve bancos que ofrecen financiamiento directo y dos que suman la facturación del monotributo como ingreso complementario, el escenario para los trabajadores bajo ese régimen se presenta más amplio que en años anteriores, aunque con una dispersión de condiciones que obliga a comparar caso por caso. El dato que habrá que seguir la semana que viene es la posible evolución de las tasas nominales y de los porcentajes de cobertura en un mercado que, en términos reales, sigue ajustando el costo de los préstamos por la dinámica de la inflación.