Cuando el crédito se mete en la heladera: lo que conviene mirar antes de firmar el pagaré

La discusión sobre las compras en cuotas y los créditos al consumo dejó hace tiempo el territorio de las ofertas puntuales para instalarse en la mesa familiar, donde se decide mes a mes qué se paga y qué se posterga. Antes de comparar tasas o cantidad de pagos, conviene hacerse una pregunta más elemental: qué se dejaría de comprar si el préstamo no existiera, porque la plata que financia una heladera o un viaje es, en los hechos, la misma que iba a destinarse a otra cosa del presupuesto.

Las cuotas sin interés, bajo la lupa

Una compra en doce cuotas mensuales sin interés parece una ganga cuando se la mira desde el mostrador, pero la comparación recién empieza cuando se la pone al lado del verdadero precio de contado. Hay que mirar el monto total, la cantidad de pagos, el importe de cada uno y las fechas en que vencen, porque ahí aparecen los costos que no siempre están a la vista. Cuando el comercio no ofrece una alternativa efectiva de pago al contado o cobra exactamente la suma de todas las cuotas, falta la referencia para distinguir el precio del producto del costo que pueda estar escondido en el financiamiento, y la igualdad entre ambos totales no prueba, por sí sola, que financiar sea gratis.

• Comparar siempre el precio total financiado contra el precio efectivo de contado, sin dejarse llevar por la cantidad de cuotas.
• Revisar en qué fecha cae cada pago: una cuota en los meses de aguinaldo o en los de mayor gasto puede cambiar toda la cuenta.
• Tener claro qué gasto del presupuesto se resignaría si el crédito fuera rechazado, porque eso define si el préstamo financia una necesidad o un consumo que ya estaba cubierto.
• Distinguir entre la compra declarada y el efecto real sobre el resto del presupuesto, ya que el dinero es fungible y financia una cosa a la vez que libera recursos para otra.
• Evitar usar el crédito como herramienta para sostener consumos que ya se podían pagar con ingresos propios, porque en ese caso no se gana poder adquisitivo, solo se cambia la fecha del gasto.

Un ejemplo ayuda a aterrizar el razonamiento: si una persona pide un préstamo para pagar un almuerzo en un restaurante, el comprobante dirá que se trató de una salida gastronómica, pero el crédito le permite conservar el dinero que, de otro modo, habría salido de la cuenta para pagar otra cosa. El gasto que el préstamo termina sosteniendo no es el del restaurante, sino el que habría quedado relegado sin esa inyección de fondos, y esa diferencia es la que hay que tener en cuenta cuando se revisa el presupuesto del mes.

La pregunta que ordena el presupuesto

Las decisiones de consumo están atadas unas con otras: disponer de dinero para una compra cambia las posibilidades de hacer frente a las demás. Por eso, antes de firmar un pagaré o aceptar un plan en cuotas, la consulta que mejor ordena las prioridades no es cuánto sale el producto ni en cuántas veces se paga, sino qué gasto dejaría de hacerse si ese crédito no estuviera disponible, porque la respuesta muestra de manera bastante directa si el financiamiento está cubriendo una necesidad real o simplemente reordenando el calendario de los mismos gastos de siempre.