La mora se concentra en los adultos de entre 35 y 54 años, pese a que los más jóvenes son los que más incumplen en proporción

La lectura rápida de los números puede llevar a una conclusión equivocada. Aunque los más jóvenes son quienes más proporción de deudas impagas registran, no son los que concentran el grueso del dinero en mora dentro del sistema financiero argentino. Esa distinción, central para entender el mapa actual del crédito, surge del último relevamiento de la consultora Eco Go, elaborado sobre la base de la Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina, con datos correspondientes al cierre del pasado mes de julio.

Los jóvenes encabezan el incumplimiento, pero con montos bajos

Entre los menores de 24 años que mantienen algún tipo de financiamiento, el 38,8% presenta irregularidades en sus pagos. Se trata de la proporción más alta de toda la pirámide etaria considerada por el informe. El porcentaje desciende al 35,7% en el tramo que va de los 25 a los 34 años, se ubica en el 30% para quienes tienen entre 35 y 44, y cae al 24% en el segmento de 45 a 54 años. La tendencia, en términos relativos, resulta clara: a medida que avanza la edad, disminuye la proporción de deudores con atrasos.

• Menores de 24 años: 38,8% de los deudores con crédito presenta mora, sobre un universo de 1,25 millones de personas.
• De 25 a 34 años: la proporción baja a 35,7%.
• De 35 a 44 años: se reduce a 30%.
• De 45 a 54 años: alcanza el 24%, el valor más bajo entre los tramos analizados.

El grueso del dinero en mora se ubica en otras franjas

Ahora bien, cuando la lupa se posa sobre los montos y no sobre las personas, el escenario se modifica de manera sustancial. Los atrasos del tramo de 35 a 44 años suman unos 5,55 billones de pesos, equivalentes al 31% del total de la deuda en situación irregular. El segmento siguiente, de 45 a 54 años, acumula 4,39 billones. En cambio, la mora de los menores de 24 años apenas representa el 3,1% del dinero adeudado, con alrededor de 0,55 billones de pesos. La explicación es doble: los más jóvenes acceden a créditos de menor volumen, en muchos casos vinculados a consumos puntuales, y son una porción reducida del total de deudores del sistema.

Bancos y no bancarios: dos universos que se cruzan

El informe de Eco Go también pone la atención sobre la composición del crédito. Los prestadores no bancarios, una categoría que incluye a las fintech, las casas de electrodomésticos y otros comercios que financian en forma directa, reúnen 3,77 millones de personas con mora, por encima de los 3,08 millones que registran atrasos en bancos. Las cifras, aclara el trabajo, no se suman de manera directa, dado que una misma persona puede mantener compromisos con ambos tipos de entidades al mismo tiempo. Esa superposición también se observa al analizar a la totalidad de los usuarios: de los 20,73 millones de deudores relevados, 7,7 millones cuentan con financiamiento bancario y no bancario en simultáneo, mientras que 4,97 millones mantienen deudas exclusivamente con proveedores no bancarios.

En el consolidado general, el estudio contabiliza 5,52 millones de personas con alguna irregularidad, lo que representa el 26,6% del total de deudores. El saldo en mora alcanza los 17,98 billones de pesos y equivale al 18% de la deuda total del sistema financiero considerado por la consultora. El relevamiento agrega, además, un dato que matiza la mirada: las personas identificadas como morosas mantienen, en paralelo, 6,91 billones de pesos en deudas que se encuentran al día, lo que evidencia que el atraso convive, con frecuencia, con el cumplimiento regular de otros compromisos.