Plan de ahorro con adjudicación pactada: la cuenta completa para retirar un auto 0 km antes de los cuatro meses

En la Argentina, comprar un auto 0 km pasó hace tiempo por una puerta que no es la del banco ni la de la concesionaria tradicional: la de los planes de ahorro previo. Según las cifras que maneja el sector, más del 40% de las operaciones del mercado automotor se canalizan a través de este sistema, que ofrece cuotas iniciales más bajas y plazos más largos que los créditos prendarios o la financiación directa de las terminales, aunque a costa de una letra chica que conviene leer antes de firmar.

Para tentar a los suscriptores y evitar la deserción en los grupos, varias automotrices sumaron en los últimos años la figura de la adjudicación pactada: una garantía de entrega anticipada del vehículo a cambio de participar en la licitación desde las primeras cuotas. El mecanismo tiene costos concretos y requisitos crediticios que, en la práctica, pueden transformar la ilusión de retirar el coche rápido en una serie de desembolsos que conviene repasar uno por uno.

Un caso testigo: el Peugeot 208 Allure automático

El ejercicio tomó como referencia el Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial, sobre un Peugeot 208 Allure automático 1.6 valuado en 42.450.000 pesos en agosto. La suscripción se realizó a fines de abril, con una cuota inicial de 432.000 pesos; el grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio, ya con un valor sensiblemente más alto: 595.000 pesos. En julio, al llegar la cuota con adjudicación pactada habilitada (604.000 pesos), se abrió la oferta de licitación, cuyo piso se ubica en el 10% del valor del vehículo, es decir, alrededor de 4.000.000 de pesos. Para ese momento, el ahorrista ya había desembolsado unos 5.600.000 pesos desde la firma del contrato.

• Cuota inicial (abril): 432.000 pesos, sin integración de dinero extra.
• Segunda cuota (junio): 595.000 pesos, con actualización por la conformación del grupo.
• Licitación mínima exigida: 10% del valor del auto, equivalente a unos 4.000.000 de pesos.
• Derecho de adjudicación al momento de la entrega: 2% más IVA sobre el precio del vehículo, alrededor de 1.015.118 pesos.
• Patentamiento: 2.153.352 pesos, a cargo del suscriptor.
• Cuota 4 ya emitida al retirar la unidad (14 de agosto): 635.928 pesos.
• Total acumulado hasta retirar el auto: más de 9.400.000 pesos.

Requisitos para retirar la unidad

Antes de la entrega, el plan exige pasar el filtro crediticio clásico: no registrar antecedentes negativos en el sistema financiero, acreditar ingresos en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos por mes, esto es, el equivalente a aproximadamente tres veces el valor de la cuota mensual, y, si la administradora lo requiere, sumar un codeudor que respalde la operación. Cumplido ese paso, el suscriptor abona el derecho de adjudicación, el patentamiento y, llegado el caso, los gastos administrativos que correspondan, hasta completar alrededor del 20% del precio del vehículo en efectivo antes de retirar el coche.

En el caso testigo, el auto se entregó el 14 de agosto, 108 días después de la primera cuota, con la cuarta cuota ya emitida en 635.928 pesos. El esquema completo muestra que la licitación representa cerca del 10% del valor del auto, mientras que los gastos de adjudicación y patentamiento suman otro porcentaje similar, lo que deja como enseñanza que la adjudicación pactada recorta los tiempos de espera pero no la cantidad de dinero que el ahorrista debe tener disponible al momento de la entrega.

“La adjudicación pactada es la llave para subirse al auto en poco más de tres meses, pero del otro lado de la puerta hay que tener listo casi el 20% del precio del vehículo entre licitación, derecho de adjudicación y patentamiento, además de sueldos en blanco que tripliquen la cuota.”Lectura del mercado automotor sobre planes de ahorro con entrega anticipada