Plazo fijo en pesos: cuánto rinden hoy $1.000.000 según el banco y el canal elegido para constituir el depósito

La lectura de un plazo fijo en pesos exige, en el escenario actual, una atención simultánea a dos variables que suelen presentarse como si fueran una sola: la tasa nominal anual que ofrece cada entidad financiera y la cantidad de días durante los cuales el ahorro permanece efectivamente inmovilizado, un detalle que en la práctica puede modificar de manera considerable el resultado final que recibe el ahorrista al vencimiento de la operación.

Las simulaciones disponibles en los canales oficiales de los bancos permiten reconstruir, con un mismo capital de referencia de $1.000.000, cuánto dinero se recupera al finalizar el depósito y, a partir de allí, identificar las diferencias de rendimiento que convienen evaluarse antes de colocar los pesos. La comparación, sin embargo, no se agota en mirar el interés que aparece en pantalla, porque dos resultados calculados sobre idéntico monto pueden reflejar, a la vez, tasas distintas y plazos distintos.

Banco Nación, canal electrónico y sucursal: dos tasas para una misma entidad

En el Banco Nación, una colocación de $1.000.000 constituida a través del canal electrónico, por un período de 30 días y con una TNA de 18,75%, genera intereses por $15.410,96 y un saldo final de $1.015.410,96 al momento del cobro, una cifra que se compone del capital depositado más la ganancia obtenida durante el período contratado. La misma entidad, cuando el depósito se constituye de manera presencial en la sucursal, informa una TNA de 15,50%, lo que deja a la vista que la modalidad elegida para armar el plazo fijo tiene consecuencias concretas en el rendimiento y que no es indiferente gestionarlo por home banking o concurrir personalmente a la casa central o a cualquiera de las filiales que el banco tiene distribuidas a lo largo del país.

En ICBC, para idéntico capital de $1.000.000, la simulación arroja una TNA de 16,80% y un interés de $13.808,22, con un total a cobrar al vencimiento de $1.013.808,22, mientras que la tasa efectiva anual que muestra la entidad se ubica en 18,16%, un indicador que refleja el efecto de la capitalización sucesiva de los intereses a lo largo de un año completo.

Banco Provincia: 32 días que cambian la lectura de la oferta

El caso del Banco Provincia requiere una lectura especialmente cuidadosa, porque el ejemplo difundido por la entidad contempla 32 días en lugar de los 30 días que suelen usarse como referencia de mercado. Con una TNA de 21%, la operación sobre $1.000.000 arroja intereses por $18.410,96 y un monto final de $1.018.410,96, una cifra que incluye dos jornadas adicionales de inmovilización del capital y que, por lo tanto, no se puede comparar de manera directa con las propuestas a 30 días sin advertir previamente esa diferencia de plazo, ya que parte de lo que parece un mejor rendimiento responde, en realidad, a que el dinero permanece más tiempo fuera del alcance del ahorrista.

• Banco Nación (canal electrónico, 30 días): TNA 18,75%, intereses $15.410,96, total a cobrar $1.015.410,96.
• Banco Nación (sucursal, 30 días): TNA 15,50%, modalidad presencial con rendimiento inferior al canal electrónico.
• ICBC (30 días): TNA 16,80%, intereses $13.808,22, total a cobrar $1.013.808,22, TEA 18,16%.
• Banco Provincia (32 días): TNA 21%, intereses $18.410,96, total a cobrar $1.018.410,96, con dos días más de inmovilización.
• Plazo fijo tradicional: la tasa se congela al constituirlo, no se puede cancelar de manera anticipada y el cobro se efectúa al vencimiento pactado.

La TNA y la TEA, además, expresan cosas diferentes y conviene no confundirlas: la primera es la referencia que los bancos utilizan para presentar sus ofertas y se calcula sobre un año, mientras que la segunda contempla la reinversión sucesiva de los intereses, por lo que termina siendo algo más alta, y como las entidades pueden modificar sus condiciones en cualquier momento, resulta prudente revisar el simulador correspondiente el mismo día en que se decida constituir el depósito, una práctica que evita sorpresas y permite tomar la decisión con la información efectivamente vigente.