Tarjeta de crédito: por qué pagar el mínimo no es gratis y cómo se mueve la deuda que queda pendiente

Abonar el pago mínimo del resumen antes de la fecha de vencimiento es la vía que tienen los titulares de tarjetas de crédito para mantener la cuenta al día y evitar que se registre un atraso o que el plástico quede bloqueado por esa causa. Esa modalidad, sin embargo, no cancela la deuda: el dinero que queda sin pagar se traslada al mes siguiente y se financia con intereses, de manera que el costo total que asume cada cliente depende de tres variables centrales: la tasa que aplica el banco emisor, el saldo pendiente luego del pago y el importe efectivamente abonado.

Qué dice el resumen y dónde aparece el mínimo

El monto mínimo a pagar figura en el estado de cuenta que llega al titular y suele representar, en términos generales, entre el cinco y el diez por ciento de la deuda total del período, aunque ese porcentaje puede variar según la entidad bancaria y según los gastos realizados. Para saber con precisión cuánto corresponde abonar en un mes determinado, hay que revisar la línea específica que el resumen le indica a cada cliente, ya que no existe un valor único para todas las tarjetas.

Una vez cumplido el mínimo antes del vencimiento, la cuenta queda al día y el plástico sigue funcionando con normalidad, pero el resto del resumen sigue pendiente y comienza a generar un costo de financiación. Ese costo se calcula sobre el saldo impago y se devenga día a día hasta que el titular haga un nuevo pago o cancele la totalidad de la deuda.

Pagos parciales: cómo bajan la base sobre la que se calculan los intereses

• Después de haber abonado el mínimo, el titular puede hacer entregas adicionales en cualquier momento del período, por semana o cada cierta cantidad de días, para reducir el saldo pendiente.
• Cada pago parcial, por más chico que sea, achica la deuda sobre la que se calculan los intereses durante el período de financiación.
• Si no se hacen nuevos pagos, el saldo pendiente continúa generando intereses y la deuda se acumula mes a mes.
• Si se ingresa una suma adicional, el cálculo posterior se realiza sobre un monto menor, y una nueva entrega vuelve a reducir esa base.

La trampa de pagar el mínimo todos los meses

La dificultad aparece cuando el cliente recurre al pago mínimo de manera sistemática, porque los intereses se acumulan sobre intereses y elevan el saldo adeudado. Abonar el total del resumen evita dejar un remanente por financiar; pagar una cantidad superior al mínimo, sin llegar a cancelarlo, permite reducir ese remanente y, con él, el costo financiero del mes. La diferencia, en definitiva, está en cuánto dinero permanece sin cancelar y durante cuánto tiempo, ya que ese es el dato que determina el peso de los intereses en cada cierre de resumen.