Jóvenes, billeteras virtuales y deudas: la nueva cara de la morosidad en Argentina

El sistema financiero argentino acumula en la actualidad 5.715.202 personas con deudas morosas, una cifra que representa alrededor del 12 por ciento de la población total y que pone en perspectiva la magnitud del fenómeno. Sin embargo, el dato más revelador no es el volumen global, sino el desplazamiento que se observa en los segmentos más jóvenes: allí donde hasta hace pocos años la morosidad se asociaba casi exclusivamente a los bancos, hoy son las billeteras virtuales y las plataformas fintech las que encabezan el ranking de incumplimiento.

Según un relevamiento del Instituto Argentina Grande, el 19,4 por ciento de los jóvenes con deudas tiene al menos una línea impaga con una fintech o billetera virtual, mientras que apenas el 7,9 por ciento registra atrasos con entidades bancarias. Esa diferencia convierte a los menores de treinta años en el único segmento etario donde las plataformas digitales concentran más deudores en mora que los bancos tradicionales, en una tendencia que las entidades consultadas atribuyen tanto a la masificación del uso de estas aplicaciones como a la mayor fragilidad de los ingresos en las franjas más jóvenes.

Cómo se distribuyen los morosos por tipo de entidad y por edad

• Bancos: 2.468.367 personas con deudas impagas.
• Fintech y billeteras virtuales: 1.533.434 casos.
• Otras emisoras de tarjetas: 1.261.470 casos.
• Entidades financieras no bancarias: 804.697 casos.
• Entre 15 y 20 años, las fintech duplican la mora bancaria: 53.445 contra 21.669.
• De 21 a 35 años, los bancos retoman la delantera con 905.007 morosos, frente a 667.055 de las plataformas digitales.
• De 36 a 50 años, la relación se ubica en 922.075 contra 557.217.
• En mayores de 66 años, la mora con bancos alcanza 189.738 casos, muy por encima de los 49.523 de las fintech.

La radiografía por edad muestra un comportamiento singular. En la franja que va de los 15 a los 20 años, las billeteras virtuales concentran más deudos en mora que los propios bancos, en una proporción cercana a dos a uno. A partir de los 21 años, la situación se revierte y la banca recupera el primer puesto entre los deudores incumplidores, aunque con un peso decreciente conforme avanza la edad de los clientes. En los mayores de 66 años, la distancia entre ambas categorías vuelve a ampliarse de manera considerable a favor de los bancos.

En términos absolutos, el grupo etario más endeudado es el que va de los 21 a los 35 años, con 2.188.442 personas que registran al menos una deuda impaga en el sistema financiero. A ese segmento le sigue el de 36 a 50 años, en una configuración que coincide con la etapa de mayor inserción laboral y consumo de las familias argentinas. En julio pasado, el 38,1 por ciento de los deudores de entre 15 y 29 años tenía al menos una obligación en mora, una proporción que desciende al 31,73 por ciento en la franja de 30 a 44 años, al 23,05 por ciento entre los 45 y 59 años, al 16,77 por ciento en el tramo de 60 a 74 años, y al 14,47 por ciento entre los mayores de 75.

Cobranzas extrajudiciales y renegociaciones

En ese mismo mes, 882.173 deudores tenían compromisos ya transferidos a empresas de cobranza, una cifra que viene creciendo de manera sostenida desde mediados de 2025. Esas carteras representan el 9,6 por ciento de las líneas de crédito en mora y alcanzan al 15 por ciento del total de deudores morosos, lo que da cuenta del avance de la gestión extrajudicial sobre los incumplimientos más prolongados.

Un análisis complementario del Centro de Estudios para la Ciudad sobre la evolución de quienes renegociaron obligaciones entre abril y agosto de 2026 arrojó que el 50,6 por ciento permaneció en la misma categoría de morosidad tras el acuerdo, mientras que el 30,5 por ciento logró mejorar su situación. Para el director del centro, Mariano Almeyda, la clave del problema no pasa por la herramienta de financiamiento elegida, sino por la capacidad de pago de los hogares.

“El problema radica en los ingresos. Se puede refinanciar reiteradamente o hacerlo una sola vez, pero siempre se estará condicionado a la imposibilidad de hacer frente a los compromisos.”Mariano Almeyda, director del Centro de Estudios para la Ciudad